邱玉祥

近年来，我市实施工业带动战略，中小企业发展迅速，保持了持续、快速的发展势头。目前，我市的中小企业门类较为齐全，已经拥有机械、轻工、化工、纺织、医药、食品等支柱行业和钢管加工、轴承制造、钢球生产、密度板制造等一批产业集群，中小企业在创造经济效益和社会效益、增加税收、扩大就业等方面发挥越来越大的作用，成为拉动经济增长的新生力量。我市银行业近年来在支持中小企业发展方面做出了大量的工作，信贷支持力度持续加大，金融服务工具不断丰富，但仍存在一些困难和问题，需要银行业金融机构、监管部门、政府部门共同努力，不断提升中小企业金融服务水平。

一、我市银行业对中小企业金融服务的基本情况

聊城辖区银行业金融机构在产业政策和信贷政策的指导下，不断加大对中小企业的信贷支持，并结合自身优势和专业特长，选取优势行业和产业积极介入，形成了不同的客户群体。尤其是自2008年底以来，国家相继出台了一系列扩大内需、促进经济增长的方针政策，其中，加强中小企业金融服务工作被提升到前所未有的高度，辖区各银行业金融机构对中小企业金融支持的力度进一步加大。至2009年三季度末，辖区各银行业金融机构向中小企业发放贷款余额262.45亿元，占全部贷款余额比例为33.67%，较年初增加47.11亿元，增长21.88%。在中小企业金融服务专营机构建设方面，部分银行业金融机构已取得实质性进展。建行聊城分行、工行聊城分行、农行聊城分行和齐鲁银行聊城分行已组建或基本组建专营机构。工商银行聊城分行、建设银行聊城分行、东昌府区农联社等3家机构荣获山东银监局授予的“2008年度小企业金融服务工作先进单位”称号。

二、辖区中小企业金融服务工作存在的困难和问题

辖区银行业中小企业金融服务工作虽然取得了一定进展，但工作仍处于起步阶段，仍然存在诸多影响和制约中小企业金融服务纵深开展的因素，亟待在今后的工作中加以改进和解决。主要有以下几个方面：一是中小企业发展前景和风险难把握。中小企业在经营过程中随意性大，基本属于市场的追随者。相当多的中小企业以传统产业为主，技术创新能力差、产品结构单一，存在“三多”、“三少”现象：即中间产品多，终端产品少；粗加工产品多，精加工产品少；低档产品多，高档产品少。大多数中小企业在新产品开发应用、市场开拓、市场预测等方面工作比较薄弱，更为严重的是，许多中小企业往往存在“两本账”、“三本账”现象，会计信息严重失真，导致银行对企业的发展前景和贷款监督检查较为困难。二是担保难问题仍然比较突出。由于中小企业经营规模小，固定资产较少，且土地大多为租赁，抗风险能力相对较差，造成规模大的企业或集团公司不愿给为其担保，并且聊城辖区担保机构稀缺，造成部分中小企业因自身无法落实担保而无法获取信贷支持。三是银行尽职免责和激励机制不到位。中小企业经营抗风险能力差、市场风险大是一个不争的事实，尤其是在经济波动的形势下，不良贷款、不良率有所上升均在所难免。目前各银行业机构对信贷人员业绩考核和责任追究实行严格的贷款第一责任人和终生责任追究制度，此举虽然对防范信贷风险具有一定作用，但也导致了信贷人员“慎贷”、“惧贷”，影响了工作积极性。

三、提升我市中小企业金融服务水平的建议

（一）加强银政沟通，创建适合中小企业金融发展的金融生态环境。监管部门、银行业机构和政府有关部门应加强沟通、协调和配合，各尽其职，共同为中小企业发展创造良好的环境。要推动地方政府通过实行税收、财政、工商以及政府奖励等多种激励和优惠政策，调动银行业机构等各部门扶持中小企业发展的积极性，并科学规划，争取形成完整的产业链或产业集群，改善中小企业发展的外部环境，提高县域中小企业的抗风险能力。

（二）切实改进中小企业信贷考核机制，真正提高中小企业贷款工作机制的建设水平。首先，建立一套针对中小企业信贷人员业绩考评和绩效考核的科学体系，要以信贷人员工作量、难度和风险度及贷款质量的考核评价为主，以贷款的收益总量为辅，在同等的工作环境中让中小企业信贷人员获得更高的报酬或回报，提高工作积极性。其次，银行业机构应自上而下建立起适合中小企业的资信评估体系，专门制定中小企业信用等级评定办法，对中小企业的评估和信用评级突出对业主个人信用评级以及对其所处经济环境、市场环境和信用环境的评价。

（三）认真把握国家政策，加大信贷投放和信贷结构调整力度。中央经济工作会议已经确定，2010年将继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策。要求加大信贷政策对经济社会薄弱环节、就业、战略性新兴产业、产业转移等方面的支持，有效缓解中小企业融资难问题。辖区银行业金融机构应认真把握和深刻领会上述宏观政策要求和《山东省人民政府关于贯彻国发〔2009〕36号文件进一步促进中小企业发展的实施意见》、银监会《银行业开展小企业授信工作指导意见》等精神，坚持“有保有压”， 严格控制对高耗能、高排放行业和产能过剩行业的贷款，对符合政策要求的中小企业积极介入；对市政府确定的重点民营企业和中小企业实行重点支持，加大信贷投放力度。辖区银行业金融机构要根据自身的市场定位和经营特点，加快信贷结构调整，在科学细分市场的基础上，充分发挥比较优势，实现互利共赢。

（四）强化授信尽职，有效防范信贷风险。开展中小企业金融服务工作必须以科学发展观为指导，坚持可持续发展原则，切实抓好审慎放贷和风险控制工作。在对中小企业贷款风险保持合理容忍度的同时，必须按照授信尽职的要求，扎扎实实做好贷款“三查”的每一个程序和环节，把风险控制在合理范围之内。尤其要加强贷后管理，提高贷后检查的频率和效率，避免中小企业将短期资金用于固定资产投资、短借长用；防止中小企业违反国家产业政策生产经营、盲目扩张、违规挪用资金等情况的发生。